Как оценить свои силы и есть ли смысл рассмотреть альтернативные варианты финансирования бизнеса.
«Можно развиваться за счёт собственных средств, но по нашему опыту, большинство бизнесов кредитуется», — говорит владелец площадки для онлайн-кредитования JetLend Роман Хорошев. Чаще всего предприниматели привлекают заёмные средства на старте для покупки оборудования или во время расширения для пополнения товарных запасов.
По наблюдениям руководителя юридической практики АО «Реестр» Хомякова Александра, малый бизнес часто выбирает в качестве источника финансирования кредит. По данным компании весь рынок кредитования малого бизнеса в 2021 году составил 3 трлн рублей.
Заемные средства позволяют масштабировать бизнес или начать свое дело, если у предпринимателя нет стартового капитала. Ляля Садыкова, собственник сети салонов красоты «Лаки Лайк» и общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты трижды брала кредиты на развитие бизнеса.
«В 2006 году, когда я только запустила свой первый салон, взяла в банке «Траст» два кредита по 1,5 млн рублей, — рассказывает она. — Затем, воспользовавшись выгодной ставкой, оформила еще один — в банке кредитования малого бизнеса «Интеза». Это был валютный заем в размере 20 тысяч долларов (около 5 млн руб.). В 2008 году случилась девальвация рубля, и курс доллара вырос с 23 руб. до 37. Выплачивать кредит стало невозможно. Это был горький, но полезный урок для меня и всех предпринимателей: занимать средства нужно в той валюте, в которой вы зарабатываете, и никак иначе. В противном случае рискуете прогореть».
Банк ВТБ помог предпринимательнице рефинансировать валютный кредит, и бизнес удалось спасти. Она открыла две кредитные линии по 12 млн руб. на пять лет. «Эти деньги были потрачены на погашение долга перед банком «Интеза» и открытие новых точек. Благодаря этому мы открыли 15 адресов», — вспоминает Садыкова.
Впрочем, удержаться на плаву помог не только банк: десять-пятнадцать лет назад рентабельность бьюти-бизнеса была выше, чем сейчас. Валютные скачки последних лет привели к резкому удорожанию косметической продукции, которая в большинстве случаев закупается за границей, что увеличило финансовую нагрузку на салоны. Кроме того, заметно выросли арендные ставки и зарплаты сотрудников, увеличилась конкуренция. С другой стороны, сегодня предпринимателям доступно больше кредитных предложений с государственной поддержкой. Однако далеко не все торопятся ею воспользоваться.
«Последние полтора года выдались напряженными для всех предпринимателей, но бьюти-индустрия оказалась в числе наиболее пострадавших. Сейчас трудно начинать новые проекты, потому что пандемия еще не закончилась, и риски ввода новых ограничений по-прежнему велики», — говорит Садыкова. Она не советует предпринимателям сейчас брать кредиты на открытие бизнеса, какими бы привлекательными ни были ставки, лучше рассчитывать на свои силы. «В условиях тотальной неопределенности из-за распространения ковида салоны закрываются один за другим, и если вы прогорите, быстро заработать и погасить кредит будет очень трудно», — замечает Лиля Садыкова.
Оформляя займ в банке, необходимо проанализировать следующие параметры:
Прежде всего в банк необходимо представить бизнес-план, из которого будет видно, как, в каком объеме и на что вы планируете потратить деньги. Чтобы получить кредит, компания должна приносить стабильную прибыль, исправно платить налоги и не быть замеченной в судебных процессах. Наличие контрагентов — поставщиков материалов, арендодателя и других — также может стать преимуществом.
«Критериев множество, но главное — малый бизнес должен быть растущим и перспективным, — говорит Хорошев. Всё это проверяется через запрос банковских выписок, агрегаторов информации — например, Spark и его аналогов — ФНС, ФССП и БКИ. Часто банки обращают внимание на наличие залога у бизнеса и срок его существования (от года), говорит Хомяков.
«Получить кредит на открытие салона, если это ваш первый бизнес, очень трудно. Нужен убедительный бизнес-план, стратегия развития хотя бы на год, плюс залог. Именно поэтому для запуска проекта лучше использовать собственные накопления или, в крайнем случае, потребительский кредит. Так поступают многие собственники салонов. Гораздо проще получить заем на развитие существующего бизнеса: банк вас уже знает и готов с вами работать», — говорит финансовый директор Authentica Татьяна Лаврик.
Чаще всего банки предлагают бизнесу кредиты, которые погашаются аннуитетными платежами, то есть сначала выплачиваются проценты, которые начисляются банком, затем — основной долг (тело). Ежемесячные платежи по кредиту — такая же важная статья расходов, как и остальные, поэтому пренебрегать ей не стоит.
С момента получения кредита у компании есть долг, который она должна регулярно погашать. При невыполнении обязательств перед кредитором предприниматель может потерять свой бизнес, а в случае субсидиарной ответственности ещё и личные вложения.
Необходимо отслеживать кредитную нагрузку — лучше, чтобы вся сумма не превышала трех годовых операционных прибылей — разницы между выручкой от продаж и расходами. Доля платежа от месячной выручки должна составлять от 15 до 30%, говорят эксперты.
Если возникли трудности в ведении бизнеса, сообщите об этом банку — он может пойти навстречу и предложить возможные пути решения, Например, провести реструктуризацию кредита.
За просрочку по кредиту банк начислит пени и направит информацию в Национальное бюро кредитных историй. Это повлияет на кредитную историю и может стать причиной неполучения или получения на невыгодных условиях будущего финансирования.
Денежные средства можно привлекать одновременно из нескольких источников — не только в банке. Есть вариант получить финансирование через друзей и партнёров, контрагентов.
Источник данных: РБК, 2020.
Другие способы — посредством лизинговых компаний и краудлендинга. Краудлендинг — пока незнакомый инструмент онлайн-кредитования в России, но быстро развивающийся. Он помогает получить заёмные средства напрямую — платформа связывает физических лиц и предпринимателей. Достаточно сформировать инвестиционное предложение и опубликовать его на сайте — однако сначала нужно убедиться, что эта краудлендинг-платформа состоит в реестре Банка России. Одна из наиболее популярных — Город Денег. Уже сейчас некоторые предприниматели видят в этом альтернативу банковским кредитам — в этом случае получить деньги можно удобнее и быстрее.
